Skadesforsikring er en aftale, hvor et forsikringsselskab overtager den økonomiske risiko for en forsikrede for en uvis begivenheds indtræden. Ved skadesforsikring forstås i denne sammenhæng en forsikring, hvor forsikringsselskabet kun er pligtig at erlægge forsikringsydelsen, når den sikrede, har lidt en skade, der kan måles i penge, og hvor den ydelse, forsikringsselskabet skal erlægge, bestemmes af den sum penge, der skal til for at erstatte den indtrådte skade; kaldet for forsikringsbegivenheden.

Skadesforsikringens formål

Skadesforsikring er en forsikring med det formål at dække konstaterbare økonomiske tab ved ulykkelige hændelser; disse beskrives i forsikringsaftalen. En skadesforsikring kan omfatte enhver lovlig interesse, der kan ansættes i penge, se Forsikringsaftaleloven (FAL), FAL § 35, men aftalen må som hovedregel ikke føre til vinding for den sikrede. Princippet herom er fastslået i FAL § 39, hvorefter forsikringsselskabet i skadesforsikring ikke skal betale større erstatning, end hvad der kræves til den lidte skades dækning, selvom andet er aftalt. Selskaberne er dog forpligtet af aftaler om, at brugte ting skal erstattes efter nyværdi, da brugte ting ofte har samme brugsværdi som nye.

Skadesforsikringsaftaler

Skadesforsikringsaftaler vil ofte omfatte erstatning af ting, som bliver beskadiget eller går til grunde (tingsforsikring); men også mange andre økonomiske interesser kan forsikringsdækkes. Fx kan skadesforvoldelse dækkes af en ansvarsforsikring, ligesom tab, ved at en virksomhed midlertidig må indstille produktionen, kan dækkes af en driftstabsforsikring. Syge- og ulykkesforsikringer for personer kan tegnes efter skadesforsikringsprincippet, således at kun den faktisk tabte arbejdsfortjeneste mv. dækkes, men forsikringer mod sygdom og ulykke vil normalt blive tegnet som summaforsikring, således at der udbetales en forud aftalt forsikringsydelse, uden at størrelsen af det faktiske tab vurderes.

Præmie, erstatning, forsikringstid mv.

Præmie, erstatning, forsikringstid mv. anføres i en forsikringspolice, der er det dokument, hvorved forsikringsselskabet bekræfter forsikringsaftalen og forsikringsdækningens omfang. Præmien fastsættes som regel til et årligt beløb, men kan også være et beløb én gang for alle. Erstatningen kan være et kontant beløb eller en naturalydelse. Forsikringstiden vil oftest være fastsat til ét år, men således, at forsikringen fortsætter uændret, hvis den ikke opsiges af en af parterne med et aftalt varsel.

Skadesforsikringsvirksomhed

Skadesforsikringsvirksomhed udøves i EU af selskaber, som har koncession hertil. Skadesforsikringsvirksomhed må som hovedregel ikke i samme selskab forenes med livsforsikringsvirksomhed, men de to hovedformer for forsikringsvirksomhed udøves ofte af koncernforbundne selskaber for at opnå administrative fordele. Skadesforsikringsselskaber skal opfylde betingelserne i Lov om finansiel virksomhed for at få koncession; den gives af Finanstilsynet til en eller flere forsikringsklasser, som hver omfatter en eller flere forsikringsarter. Inddelingen er fælles for EU. Grupperingen af forsikringsarterne er bl.a. sket ud fra erfaringer med skadesforløbet over en årrække i de forsikringsarter, som indgår i forsikringsklasserne. Det formodede skadesforløb i en klasse er afgørende for de kapitalkrav (solvensmargen), som et skadesforsikringsselskab skal opfylde for at opnå koncession til forsikringstegning inden for en forsikringsklasse.

Præmieindtægter, kapitalgrundlag mv.

Præmieindtægter, kapitalgrundlag mv. i skadesforsikring offentliggøres i den beretning, som Finanstilsynet årlig skal afgive om forsikringsselskabernes virksomhed i medfør af Lov om finansiel virksomhed. Se også forsikring.

Kommentarer (1)

skrev Sonny Kristoffersen

Bør ikke alt omkring forsikring ligger under obligationsretten, hvortil jeg er fagansvarlig.
Vh.
Sonny

Kommentarer til artiklen bliver synlige for alle. Undlad at skrive følsomme oplysninger, for eksempel sundhedsoplysninger. Fagansvarlig eller redaktør svarer, når de kan.

Du skal være logget ind for at kommentere.

eller registrer dig